两类决不能投资的平台

我们认为，投资者首先应该排除一些绝对不能投资的平台。

一类是无真实业务往来的，不投资。以虚假借款标、超高收益率吸引客户的平台一定不能投资。因为你的钱不是借给真实借款人，而是流入了平台腰包，跑路只是时间问题。要判断这一点，新新贷ceo 张扬提供了一种方式，即你可以以借款人身份联系平台，申请发布借款标，并提供一些基本个人信息，看看能否获准通过。如果平台只是空壳，并没有真实借款人的存在，那么你的申请一定石沉大海。

另一类是平台的风控体系无法辨识借款人真伪的，不投资。这一点同样可以以借款人身份进行了解。你要做的只是提供一些虚假的个人信息，比如在经济情况上动点手脚。如果平台接受了你的申请，那么很显然它对你的风控就没有到位。由此可以推测平台风控能力较弱，即便有抵押、担保等还款保证，也可能出现经营风险，导致最终关门倒闭。

三种情况不适合投资p2p

我们认为，以下三种情况并不适合p2p投资。

首先，这个市场只适合于闲钱投资，“保命钱”、“血汗钱”、“家庭应急储备”等都不合适。

高收益一定伴随高风险。尽管p2p 平台给出的年化收益率大多高于10%，甚至有20%以上水平，但踩到“雷”的概率不低，因此你一定要做好随时有可能亏损的准备。输不起，就不要尝试。投资金额最好不要超过家庭金融资产的20%。

可能你会说，平台不是有担保吗?不是百分百本金安全，连利息都不会少吗?没错，很多平台在吸引投资者时都会作出这样的承诺，但由于行业缺乏有效监管，这样的承诺未必真的能够兑现。

原因有很多，比如“旺旺贷”跑路事件中，所谓的担保公司“深圳纳百川担保有限公司”就并不存在;又比如一些担保公司其实并无担保资质。即便有真实担保公司、有资质，万一平台消失不见，担保公司也随之蒸发，你又能怎么办呢?要知道，百度[微博]可不是每次都会赔付的。当平台因为项目违约超过承受能力，资金链发生断裂时，原本给予投资者的承诺自然也就很难实现了。

再进一步看，即便担保真的落实了，投资者也并非不会损失。举例来说，当你投资的借款标没有按时还款时，平台或担保公司并不会立即垫资，只有当这种逾期达到一定时长(不同平台定义的逾期标准不同，部分为30 天，部分可能达到80 天)，才会对投资者提供保障，因此在这段逾期期间内，投资者还是有损失的。你损失的是时间，同时实际收益率也打了折。

其次，如果你以为轻轻松松就能获得18%或更高年化收益，那只能说你有点天真。

要知道，这个行业可是有不少门道的，在投资者最看重的利率上就有不少讲究。看上去平台的年化收益率都很漂亮，随随便便就能突破18%，可是你应该心里有数，年化收益率并不等于实际收益率。

一是因为，p2p 的借款标大多期限不长，多数平台的借款标在6 个月以下，因此一轮投资过后，你实际只拿到了半年或更短时间的投资收益。要想将年化收益变为一年实际收益，你必须投资不停歇，以最短的时间进入下一轮投资。当然，每一轮投资的收益都不能太低，不然你的实际年收益还是会有所下降的。

二是因为，不同的利息给付方式下实际到手的金额不同。这一点可能是很多投资者所忽略的。

以投资1 万元为例，假设年化收益率12%。在等额本息方式下，每个月返还相同的本金加利息，等于[10000×1%×(1+1%)^12]/[(1+1%)^12-1]=888.49 元，一年的本息收入为888.49×12=10661.88 元。而以“每月付息、到期还本”的方式计算，每月返还利息金额为10000×12%/12=100，一年下来，本息收入为100×12+10000=11200元。两种方式下收益相差近一倍。因此，当投资者进行p2p投资时，不能只看表面的年化收益率，还应注意收益的给付方式。

此外，虽然我们不能说收益越高，平台风险越大，但如果放在整个p2p 市场上看，风险事件的确偏爱那些利率水平较高的平台。当你看到年化收益率高于24%时，就应当有所警惕。

第三，如果你觉得只要分散投资就能规避风险，那就错了。　　p2p 投资讲求技巧，而选择优质平台更是十分重要。尽管从某种意义上说，p2p需要分散投资，但是，分散是有技巧的。如果你把投资资金分散在高危平台上，那么基本还是逃不开“雷区”。在网贷之家社区上，曾有一篇颇为雷人的文章，讲述了一位投资人连踩10 个“雷”，投资平台跑路的跑路，倒闭的倒闭，看上去很耸人听闻，怎么想都觉得自己运气不会那么差，可这正是很多投资人潜在存在的风险。

虽然目前数据显示，平台行业淘汰率为10%，但这并不表示你任选10 家平台只有1 家会倒闭。如果你找的是靠谱的p2p 平台，那么无论数量多少，可能都不会遇到危机;但如果盲目选择，损失概率可能远高于此。

可以说，在这个市场中，比分散投资原则更重要的是精选平台，而在优质平台中分散投资才是降低风险最可行的方式。

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