P2C借贷平台会涉及到四方：投资人、借款人、担保公司、平台。平台通过中小企业借贷项目将各方联系在一起，项目质量的好坏直接决定了投资人的本息能否顺利收回，决定了担保公司承担风险的大小，进而决定了平台能否稳健持续的发展。从这个角度讲，项目的质量即风控能力的高低决定了平台的命运。通过严格的风控挑选高质量的项目，是对平台上投资人的负责，也是对平台未来发展的负责。

中小企业由于其个体巨大的差异性，因此行业内难以建立统一的标准来进行量化，不同的平台在考察项目时也有各自不同的侧重点及关注点，借款企业的四证及征信报告、企业流水等都是各平台包括担保公司都在做的事情。除此之外，融贝网CEO司书甲认为：审核一个项目如果单纯的审核这些，是远远不够的，融贝网团队根据其以往的行业经验，在全方位尽职调查的基础上将项目风控维度最终落实在“三品”，即“人品、产品、担保品”上。

首先从“人品”考察说起，融贝网团队认为，借款人的人品直接对应着企业的还款意愿。以编号140026-003-1的北京某电子制造企业采购机器设备借款(一400万项目为例，融贝网项目组人员，除去常规的尽职调查之外，还经过多方渠道联系到一位在借款企业工作九年目前已离职的老员工，就企业的日常经营情况、借款用途、企业实际控制人是否曾拖欠员工工资、是否有过违约行为等事项进行核查，从侧面印证实地调查结果。在目前国内征信体系尚不完全的情况下，为减轻借贷中由于信息不对称带来的潜在影响，对于在融贝网上线的所有项目，融贝网风控团队均会设法从第三方获取借款人或借款企业的信用信息。

人品能够证明企业的还款意愿，但是企业的还款能力还是主要取决于其产品情况。在融贝网团队现场尽职调查的过程中，企业经营相关的票据、日常流水、水电费缴纳情况均是尽职调查的必选项，在中小企业报表往往无法真正反映企业经营情况的条件下，通过现场核查还原企业真实的经营情况是尽职调查的真正目的所在。除此之外，借款企业的所在行业，借款企业产品的竞争情况也都是现场调查的重点。

“当借款人意识到他如果违约，那将付出很高成本时，那他的还款意愿是强烈的。”CEO司书甲提出企业提供抵押品的意义也正在于此。抵押品能对借款人的还款意愿构成强烈的约束，所以融贝网坚持借款企业的抵押品，在考虑抵押品是否易于变现的情况下，必须要足额或者超额。

上述“三品”是融贝网在筛选项目时要严格遵守的底线，每次筛选出项目时融贝网团队都会问自己：若没有担保公司进行增信担保，决策委员会是否还认为可以给企业放款。这样一个问题足以拷问出融贝网在筛选项目时是否做到了尽职尽责。

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