余额宝收益率持续走低,风光不再,或许阿里早就觉得“食之无味,弃之可惜”。所以,“招财宝”的推出应该是酝酿已久,阿里应该是借此部署互联网金融帝国版图。
按照阿里的设想,招财宝”平台上的理财产品预期年化收益率在5.4%至7%,起投金额100元至1000元之间,本金有保障。乍一看,好像确实比余额宝更具优势。
在招财宝的宣传背景板上印着“定期=活期”,也就是定期的收益率、但随时可以提取,这就是招财宝核心主打的“变现”功能。在招财宝购买了高收益定期理财产品后,期间用户任何时间要用钱,都可以立即进行变现,并且原产品收益率完全保持不变,仅需向平台支付按交易金额乘以千分之二的手续费。
较高的收益+随时变现的功能赋予了招财宝完胜余额宝的筹码,数学不好的人恐怕想都不想就会告别余额宝转投招财宝的怀抱。
但是,请不要着急,我们先来算一笔账:假设你有一笔钱想要投资招财宝,假设该款理财产品的预期年化收益率高达6%,假设1个月后你突然急用钱想要赎回,那么这一个月的理财年化收益应该满足下面的计算公式:(6%÷12-0.2%)x12=3.6%,可见,3.6%的年化收益并不及目前收益不振的余额宝,而即便以最高收益7%来测算,一个月后赎回的年化收益也不及排名靠前的货币基金理财产品。
由此可见,阿里宣扬的“定期=活期”似乎也不是那么完全对等,只有将理财周期拼命拉长,才能享受到招财宝带来的好处。
事实上,招财宝标榜的“变现”实质上是“个人贷”:用户基于自己在招财宝平台持有的指定理财资产数据发布借款申请,其他用户通过招财宝平台购买或预约购买该笔借款后,实质是将相应资金出借给变现发起人,从而满足变现申请人获得现金的需求。
这项业务实质上有点类似于P2P业务,但与市场上主流P2P平台相比,招财宝6%左右的收益率又显得有些捉襟见肘。但不可否认的是,阿里集团强大的背景实力为其平台增信不少,同时,支付宝和余额宝的存取便利性也是招财宝的一大竞争优势。
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