网贷新规出台后,行业的有序发展给了投资者信心,P2P平台的资金体量在不断增加。面临转型压力,不断有部分平台退出,新的优质平台也在不断涌现。可以预见,《暂行办法》给出的一年整改期内,P2P平台仍会有频繁的更替,这就需要投资者们擦亮眼睛,对已投资和新上线的平台都要认真考量。下面就结合行业现状和《暂行办法》,为大家呈上P2P投资的最新攻略。
第一招:公司背景调查
很多P2P平台为了给自己增信,在对外宣传时,可能存在夸大、选择性隐藏甚至是虚假宣传的现象,这时候,就要对真实性进行考证。
首先要验明正身,从平台官网上查看是否有经营主体的营业执照,组织机构代码证和税务登记证、开户许可证等,并通过登录全国企业信用信息公示系统网站和第三方行业网站等渠道查证是否真实。
在全国企业信用信息公示系统网站上,还可以查询企业的注册时间地址,平台法人、股权结构和股东情况、注册资本、实缴资本以及经营范围、经营异常信息等情况,确认身世是否清白。
第二招:平台和产品是否合规
通过查询全国企业信用信息公示系统网站和第三方行业网站等方式了解平台的合规情况,比如是否存在自融关系、有无自我担保性质、是否是平台自行发放贷款等不合规信息。
网贷产品也要合规,许多网贷平台的产品风险过大,不符合网贷投资人利益。投资者在选择投资产品的过程中,一定要注意平台资质及产品是否合规,根据自身情况严格控制风险。
《暂行办法》明确规定了网贷平台必须进行银行资金存管,没有银行存管就不仅意味着不合规,还意味着P2P平台的资金池、卷款跑路的风险骤升。
目前,银行资金存管主要有三种模式,分别是银行直连、直接存管和联合存管。
其中,直接存管是目前平台与银行资金存管合作中最常见的一种模式,同时也是最为严格、安全的模式。但是这种模式由于银行对接系统投入成本大、耗时较长,对平台实力要求较高,目前采用银行直接存管的平台不足3%,其中,国资系的仅有万盈金融、融通资产、e兴金融等5家。
银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现的模式。联合存管指的是银行+第三方支付机构的联合存管模式,但是业内普遍认为,联合存管并不符合监管要求,或被判死刑。
从P2P平台官网上,可以看到是否实现了银行存管,存管银行出具的银行资金存管的报告书是最有公信力的。另外,通过第三方行业网站的统计数据也可以了解平台的银行资金存管方式。
第三招:是否有完善的风控
风控体系是P2P理财平台的重中之重,风控做不好,坏账率就会上升,借出去的债收不回,平台自然倒闭。平台保障模式上,目前行业采用担保公司、风险准备金、保险公司、小贷公司这四种模式,主流模式是与担保公司合作模式和风险准备金模式。采用何种风控体系和保障模式都可以从平台官网查到。
有些平台还创建了自己的一套风控模型,能更大程度地保障投资人的资金安全。例如,万盈金融就创造性地建立了“双轨双擎”的风控系统,采用“金融+行业”两套风控模式并行,上海、深圳两大风控中心交叉审核的方式,将风险降到最低。
第四招:利息是否合理
监管细则出台后,网贷收益率不断降低,趋于合理。一些以名义利率+各种红包+各种返现,将实际年化率提高到20%以上甚至更高的平台就需要警惕了,这样的机构跑路的可能性非常大。当然,如果加上鼓励性质的福利,综合收益在安全区间内的不算作此类。
在安全性的基础上,各平台的平均年化收益也有不同,投资者可以根据自己的需求进行选择。
例如陆金所的知名度和安全性比较高,但是平均年化收益在7%左右,处于行业低水平,适合保守的投资者。点融网在分散投资方面可谓经验老道,收益方面却底气不足,平均年化收益率在7.8%左右,投资期限为4—35个月。万盈金融的投资期限以6个月以上的长期标居多,持有30天即可转让,平均年化收益率大约在9~14%,在国资背景的平台之中利率相对较高。
第五招:有无第三方监管
社会第三方监督力量主要以律师、会计师和评级机构等为代表,这些机构离市场更近,对机构运作规律、产品特征和交易模式更熟悉,对风险也更敏感,他们通过对平台进行合规监督、财务审计和信用评价,能够在风险积累的早期及时发现问题,使风险管控更早、更小、更准确。不仅如此,第三方监管还能在风险处置和纠纷解决中提供服务。
例如,万盈金融采用了法大大电子签章、广东信达律师事务所对项目进行独立第三方审核等第三方保障。互融宝聘用江苏知名律师事务所为常年法律顾问,确保互融宝平台借贷双方的合法权益受国家法律、法规的保护。
有无第三方监管可以从平台的官网上查到。
第六招:摆正心态
投资者在进行P2P投资的时候,首先不要抱着发家致富的心态,要摆正自己的位置,知道如何识别风险,如何规避风险。P2P只是一种理财方式,只能实现财富的保值、增值,不能实现发家致富的美好愿景。
同时还要明白,再好的制度也有漏洞,没有完美的制度体系。不要盲目轻信各种政策、制度,要及时关注各种行业动态或者行业资讯,更多地掌握挑选平台的技巧,从而保证投资的安全性。
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