众所周知，银行理财市场是一个庞大的市场，由于储蓄利息不断下滑，以及人们对于通胀的担忧，很多储户开始把自己的存款转换成理财产品，不过值得关注的是，即使是一些所谓的银行理财产品也开始出现问题，笔者也常常看到一些银行门前被人悬挂横幅，进行“追缴”和指责，大部分也是因为所谓的理财产品出现了问题，无法回款。在这样的背景下，一些互联网金融企业开始瞄准了这部分用户和庞大的资金出口需求，进行有针对性地布局，希望能够转换一部分用户进入到自己的“池子”里来，那么对于用户来说这些互联网金融理财产品是不是靠谱呢?要知道他们的年化收益率普遍要高于银行理财产品，只是在安全保障性方面还令人云里雾里，不熟悉的用户(小白用户)敢投吗?

P2P理财，还是悠着点?

虽然说任何的理财产品也存在着一定的风险，即使银行的理财产品，也不都是承诺保本保息的，大部分仅仅是保本而已，对于收益是否能够达到也不是十足的保证。而P2P的理财更是如此，甚至还有跑路倒闭的风险。这就需要用户在决定投资之时要仔细地甄别，进行有针对性有计划性的布局。

有数据显示，截至2015年底，互联网理财的市场规模已接近2万亿元(整体居民理财金额大约在40-50万亿)，参与用户达到2亿-3亿人。很显然这个数字是非常庞大的，要知道我们曾经的经济刺激计划也不过是4万亿而已。而且参与用户数量达到了2、3亿的时候，也说明用户对于互联网金融的认可度正在不断提高。

不过，我们也应该关注到互联网金融市场也存在着很多不可确定的风险，来自网贷之家的数据显示，截至2016年2月底，北京、上海、广东网贷平台数量总计975家，随着网贷公司数量与日俱增，风险也在积蓄加大，投资者对网贷平台也陷入投资困境。有关部门对于互联网金融的监管力度也在不断加强，今年的两会期间，央行行长周小川就表示，针对互联网金融所存在的问题不仅要加强监管和自律，还要专项整治，以助力互联网金融健康发展。在“互联网金融”被连续写入政府工作报告的第三年，关注重点已由“促进”转变为“规范”，可见这个市场的监管也必将加大力度。

一些互联网金融理财平台打着各种旗号进行宣传造势，其中“上市系”、“风投系”、“国资系”、“银行系”等不同类别的平台此起彼伏，但也是鱼龙混杂，有媒体就披露一些打着“国资系”平台其实与事实不符。而此前国资委、银监会也召开了10家P2P公司和3家国有企业参加的座谈会，强调“规范”二字，责成“国资系”P2P做好表率作用，合规自律，同时责成国企尽快解决“冒牌”国资系P2P的问题。

安全永远是最重要的

对于投资者来说，什么时候都要注意本金安全，没有了安全的保障，再高的收益也是水中月雾中花。近一段时间，更要防范那些滥用“国资系”进行宣传和营销的平台，一旦金融风险爆发，极有可能血本无归。市场也有消息称，“国资系”平台陷入坏账、违约等风波是常有的事。近日，就有消息称，有个别国资系平台疑似跑路。该平台在其官网强调了央企背景，并称平台是由央企某集团投资有限公司参股设立的专业P2C平台，是具备央企背景的创新互联网金融平台。很显然，这样的平台蕴含着极大的风险，投资者要仔细甄别。

据不完全统计，截至目前，已经有近80家国资系P2P网贷平台，其中国有独资13家，国有绝对控股26家。股东结构上，直接参股P2P网贷平台比例为44%，间接参股比例为56%。国资股东背景上，国家层面国资P2P网贷平台占比为15%，省和直辖市层面占比为44%，市级层面占比为36%，区级层面占比为5%。

此外，值得关注的是，现在一些互联网金融平台开始呈现综合性理财的趋势。也就是说这类平台提供的资产品类较多，包括债权、基金、保险等多类资产;产品类型丰富，包括活期、定期理财产品;服务渠道多样，包括用户自助服务、机器人投顾服务、人工顾问服务等。很显然，这类平台就是希望在完成品牌建设和用户积累后，通过推出综合化理财服务，达到在原有的P2P业务之外叠加了基金、保险、股票等业务版块，从而更大范围内吸引投资者，并增加自己的风险裕度。毕竟，P2P单一的产品结构难以满足用户的所有需求，针对不同收益、不同风险的资产应该有合理分层，加入了综合产品类型之后，用户的选择余地更大，间接地也有利于增强用户的忠诚度和粘性。

值得关注的是，近期，多家网贷平台开始关闭活期理财产品。事实上，当去年年底网贷监管细则暂行办法(征求意见稿)出台之后，网贷活期理财产品的合规性就遭到质疑。据悉，目前P2P活期理财产品背后的对接资产主要有三类，第一类是货币基金，P2P平台与银行、基金公司合作，成为它们的代销渠道，这一点和那些“宝宝类”是相似的;第二类是P2P的标的组合，主要是指平台将多种不同类型的资产打包销售，对接活期资金池;第三类则是P2P平台资产的灵活转让。

很显然这里存在着一个“资金池”的问题，而资金池在管理办法里是明令禁止的。此外，混业经营也面临着问题，P2P网贷活期产品容易成为基金产品的代销渠道;还有就是代客理财的问题。目前大多数活期理财产品没能清晰表述投资标的，因此大多数的投资人对于活期理财的投资去向不明，无法做到确认。这都是存在的隐患。因此关闭也可以理解。

当然，目前不少活期理财的平台存在着不合规的情况，但是并不意味着活期理财产品全部违规。由于活期理财还是存在着较大的市场，只要解决了资金池问题、有效控制流动性、加强平台技术水平，平台加强透明度，那么或许活期理财产品能够做到合规，仍然可以合法合规地为投资人提供安全的理财服务。毕竟这种产品代表着P2P网贷行业的一种创新，而互联网等高新技术的特点就是创新。当然，说一千道一万，最终还是资金的安全，这永远是王道。

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